Hipotecas

Por primera vez desde el 5 de marzo de 2007 el euribor a doce meses se sitúa por debajo del 4%. El indicador de re ferencia para el cálculo de las hipotecas bajó hoy hasta el 3,978%, fruto de una racha de caídas de 35 jornadas consecutivas, desde el 5,51%.

Las drásticas rebajas de los tipos de interés, las prevision es de nuevas y con tundentes rebajadas adicionales, y las multimillonarias inyecciones de liquidez han permitido, en un escenario de recesión, relajar las tensiones en los mercados interbancarios.

El resultado en el euribor a doce meses ha sido una corrección de prácticamente 1,5 puntos porcentuales en apenas mes y medio. La racha de descensos arrancó el pasado 10 de octubre, desde el 5,51%. Sólo 18 días después, el 28 de octubre, el indicador de referencia para las hipotecas había bajado ya en su cambio diario del 5%.

Alguna buena noticia ante la crisis tenía que haber.

Un mes después, el euribor a doce meses ha roto otra barrera, la del 4%. La media mensual del euribor cerrará noviembre previsiblemente en un 4,35%, a falta de confirmarse al cierre del mes. Esta cifra, que el Banco de España confirmará dentro de dos semanas, está por debajo del nivel que marcó en el mismo mes del pasado año (4,607%). Esto provocará el primera abaratamiento de la cuota de la hipoteca desde septiembre de 2005.

El euribor a tres meses, el indicador más utilizado para para evalu ar las tensiones en los mercados interbancarios, se adelantó tres días a la hora de bajar del 4%, al situarse el lunes en el 3,97%. En su cambio de hoy descendió al 3,879%.

Las perspectivas siguen siendo de nuevas baja das para el euribor, en línea con las recortes adicionales de los tipos de interés que prepara el Banco Central Europeo.

El abaratamiento del precio oficial del dinero a principios de mes por parte del BCE, desde un 3,75% a un 3,25%, ha empujado a la baja el euribor. La leve mejora de las tensiones del mercado interbancario, donde las entidades se prestan dinero entre sí a corto plazo, también han contribuido modestamente a esta rebaja.

De hecho, en noviembre, la principal referen cia hipotecaria ha descendido alrededor de 80 puntos básicos respecto a octubre (cien puntos básicos equivalen a un punto porcentual). Se trata de la mayor caída mensual de su historia, y pulveriza el anterior récord, fijado en 40 puntos básicos en octubre de 2001.

El hecho de que la actual crisis económica no tenga precedentes hace que la manera en que los afectados la afrontan tampoco los tenga.

Y entre estas medidas, está la de los promotores de regalar una parte de la hipoteca a los compradores.

Sin embargo, precisamente por tratarse de medidas nunca antes tomadas, existe confusión o vacíos legales al momento de aplicarlas.

De acuerdo a un artículo que he leído en el periódico Expansión, estos regalos, que consisten en pagar por el comprador los primeros 24 meses de hipoteca o cosas por el estilo, no cuentan con beneficios fiscales claros.

En palabras sencillas, estos regalos podrían no representar gran beneficio para el comprador, primero porque se trata de una ganancia patrimonial sujeta al IRPF, que tendría que tributar al 40%.

Para el promotor, parece tampoco tener ninguna ventaja fiscal, según dice la nota, pues no hay efecto en el Impuesto de Sociedades como en el IVA.

Si acaso, el único beneficio que pudiera haber es en el Impuesto Sobre Sucesiones, pues Hacienda no lo cobraría puesto que la medida es simplemente para atraer clientes para las hipotecas.

Finalmente, la serie de trámites que tuvieran que hacerse para incluir ese dinero al patrimonio individual serían muchos y confusos.

A lo que voy es que al no tratarse de ningún beneficio al final para ninguna de las dos partes, pues el comprador al final tendría que pagar impuestos, lo mejor es no meterse en complicaciones y mejor elegir la mejor hipoteca que se adapte a las necesidades de cada quien.

Entre las mejores en el mercado están la Hipoteca Azul iBanesto, la Hipoteca Naranja o la de Freedom Finance.

Luego, otra opción que se tiene siempre es la subrogacion de hipotecas, cambio con el que se puede conseguir mejores ventajas que las que se tiene actualmente.

Siempre hay que tener en cuenta que no todo lo que brilla es oro, por eso siempre hay que evaluar todas las posibilidades.

¿Qué hacer cuando uno sabe que hay una crisis pero necesita comprar ya una vivienda? Sencillo, ir por los bancos más firmes y buscar entre ellos las hipotecas que mejores condiciones tengan.

Tal vez el hecho de que hace apenas unos días el Financial Times denominó a la banca española como la más sólida en estos momentos a nivel internacional, dé un poco de más confianza al ciudadano que quiere obtener algún crédito.

En este caso, si de hipotecas se va a hablar, voy a enfatizar una que, además de ser parte de una de las bancas online más sólidas en España, tiene también grandes beneficios, incluso más que otras: la Hipoteca Azul iBanesto.

Antes que nada, hay que recordar que iBanesto, en su faceta de Low Cost Banking, constituye, más o menos a la par con ING Direct, tal vez la mejor opción de productos bancarios que se puedan elegir ahora, pese a ser relativamente joven.

La Hipoteca Azul iBanesto ofrece un diferencial que está entre los más bajos del mercado, el Euribor + 0,54%, frente por ejemplo, al Euribor + 0,55% que ofrece ING Direct.

Además, uno se ahorra mucho en comisiones por contratar la Hipoteca Azul iBanesto, pues no cobra ni comisiones de apertura ni por cancelación, y esos son detalles que siempre deben tomarse en cuenta.

Otra cosa que debo destacar de la Hipoteca Azul iBanesto es lo que mencioné antes en post anterior, es la única en el mercado que mejora el Euribor si se trata de una subrogación, de hecho, lo baja aún más que cuando se abre una nueva hipoteca.

Si un banco es capaz de hacer esto, entonces tal vez la Hipoteca Azul iBanesto realmente constituya una de las mejores opciones para comprar una vivienda.

Es cierto que entre las soluciones que la gente está buscando para paliar el peso de su hipoteca está la subrogacion hipotecaria.

Pero, ¿qué es la subrogación de hipoteca? En pocas palabras, es cambiar de entidad bancaria, es decir, ahora el que presta el dinero es otro banco.

Sin embargo, hasta la fecha no hay muchas opciones, pero las subrogaciones de hipotecas que hay son buenas y creo que constituyen una buena opción para quienes estén hartos de su actual entidad bancaria y quieran cambiar para buscar mejores condiciones.

Entre las dos más destacadas están la Hipoteca Azul iBanesto, en su modalidad de subrogacion de hipoteca, que es probablemente la que mejores condiciones ofrece actualmente, por tener el diferencial más bajo, y la subrogacion de la Hipoteca ING que no cobra ninguna comisión.

La subrogación de hipoteca que iBanesto ofrece una variable Euribor +0,38, lo que la coloca en la mejor del mercado.

Lo interesante de la Hipoteca Azul iBanesto es que, de hecho, ofrece una variable más atractiva a quienes contraten la subrogacion que a quienes abran una hipoteca una nueva.

Supongo que esto obedece al hecho de que, ante el miedo que un cambio de entidad pudiera generar, iBanesto intenta dar un “plus” para terminar de dar un empujón a quienes ya estén considerando un cambio. El resto de las condiciones que esta subrogacion de hipoteca ofrece permanecen igual que las que ya se tenían adquiridas con la hipoteca original, excepto algún par de ventajas al contratarla.

Las condiciones que acompañan a la Hipoteca Azul iBanesto son la domiciliación de la nómina y de dos recibos en una cuenta corriente de iBanesto que luego regresa el 3% de los recibos domiciliados.

En el caso de la subrogacion de la Hipoteca ING, es probablemente la única hasta el momento que no cobra absolutamente ninguna comisión, aunque la variable es Euribor + 0,55%, un poco más alta que la de iBanesto. Esta hipoteca también pone como condiciones la domiliación de la nómina y de dos recibos de servicios, remunerando el 2% de estos últimos.

La gran ventaja de las dos subrogaciones de hipoteca es que ninguna exige la contratción de un seguro de vida, en contraste con la mayoría, que en general lo piden.

Luego hay otras opciones de subrogación de hipoteca, como la de Uno-e o la de Barclays.

Lo cierto es que si uno está cansado o simplemente no está conforme con la entidad bancaria con la que lleva su credito, la subrogacion de hipoteca es definitivamente una opción, y como los bancos lo que quieren es conseguir clientes, probablemente se consigan mejores condiciones si se realiza el cambio.

De entre todas las empresas de reunificación de deudas y refinanciacion que están sucumbiendo ante la crisis económica por la que está atravesando el país, Freedom Finance parece ser una de las que se mantienen activas sin problema.

Las razones pueden ser diversas, desde la seriedad y los buenos cimientos, hasta la solidez de los productos que maneja, pero lo cierto es que ante la realidad de que muchas empresas de reunificacion y deudas están cerrando, Freedom Finance se ha mantenido a flote.

Y es que Freedom Finance no solamente cuenta con productos de reunificacion, sino que tiene su propia oferta de hipoteca, la Hipoteca Perfecta, cuya “perfección” radica en que uno mismo la puede diseñar, eligiendo desde tipo de interés hasta las cuotas que se pagarán por mes, además de poder tener dos años de carencia.

Por supuesto que esto es una ventaja ante las hipotecas que predominan en el mercado, pues le da al cliente la oportunidad de tener el control de su credito hipotecario.

Creo que Freedom Finance, además, maneja un mensaje bastante atractivo para el cliente, pues el lema es “libertad de crédito”, que es precisamente lo que muy probablemente estén buscando los usuarios, pues al final, un prestamo siempre es sinónimo de “amarrarse” a un compromiso financiero y en tiempos de crisis, uno puede sentirse prácticamente un esclavo de sus deudas.

A parte de tener una buena estrategia para llegar al público, Freedom Finance puede incluso fungir casi como un asesor económico, pues si uno se encuentra en problemas financieros, es decir, ante posibilidades de embargo, impagos, o la inclusión en las listas de Rai o Asnef, la empresa puede asesorarlo y ayudarle.

Al final, creo que el éxito de Freedom Finance y su posición en el mercado radica principalmente en que es una empresa bastante completa efocada a los creditos hipotecarios, lo que siempre da confianza a la hora de elegir la entidad con la que se obtenga un prestamo para vivienda.

Había visto estadísticas que el nivel de solicitudes de divorcio en España había disminuido. Ahora entiendo por qué, después de haber leído una interesante nota en El País.

Los matrimonios optan por quedarse juntos por una sencilla razón: la hipoteca. Los compromisos con los bancos que las parejas han adquirido no dejan que cada uno se independice del otro.

Según leí en la noticia, en el 2007 se rompieron 141.304 parejas, mientras que en el 2006 había roto 155.628. En el primer trimestre del 2008, el número de divorcios descendió un 18,1% en toda España, y en comunidades como Madrid cayó un 22,4%.

Sin embargo, esos son datos solamente de matrimonios, faltaría contabilizar todas las parejas que han decidido irse a vivir juntos sin formalizar la unión y que al final también se han embarcado en una hipoteca.

Y no es solamente que juntos tienen que pagar la hipoteca. Si la relación va de mal en peor y deciden separarse, entonces el piso hay que ponerlo en venta, y es ahí donde nuevos problemas empiezan, porque tardarían muchísimo en venderlo, y si logran hacerlo, pues entonces tendría que venderlo a un precio menor de su valor o hasta venderlo por lo que les queda de la hipoteca.

Luego hay otras alternativas si la pareja no quiere estar bajo el mismo techo, pueden turnarse por periodos la utilización del piso o finalmente ceder el piso a uno de los dos mientras se vende o mientras la situación inmobiliaria mejora.

Al final es un poco triste, esto de que las parejas se estén quedando juntas por el pago de la hipoteca, es muy fuerte darse cuenta de que la crisis, ahora, afecta bastante hasta la vida romántica de los españoles.

Realmente era de esperarse que las concesiones de hipotecas cesasen después de todo lo que ya se sabe de más, es decir, aumento de morosos, del paro, la crisis, etcétera.

Según he leído en la prensa, el otorgamiento de hipotecas ha caído nada más y nada menos que un 50%.

Esto no viene más que a confirmar que efectivamente los bancos han optado por poner más trabas al otorgamiento de los créditos endureciendo las condiciones.

Los datos que muestran en la prensa apuntan siempre a los bancos, pero tal vez también haya que tomar en cuenta que seguramente también ha caído mucho el número de solicitudes de hipotecas.

Los datos van decreciendo si se toma en cuenta que mientras en enero de este año, el crecimiento en el sector inmobiliario fue apenas de un 13,8%, en junio éste ha sido de 9%.

No queda más que esperar si el refinanciamiento que el Gobierno dará a los constructores activa la economía de este sector, hay que recordar que de esto depende la liquidez que obtengan los bancos mientras los constructores no dejen de pagar sus creditos.